復(fu)盤2019︰互金離場(chang),銀行“撞進(jin)”新時代
2020-06-07 14:05 作者︰薛洪言 來源︰甦寧金融(rong)研究(jiu)院

2019,互聯網金融(rong)退(tui)潮(chao),十年繁華(hua),夢幻一(yi)場(chang)。

互金退(tui)潮(chao),不少(shao)銀行松了口(kou)氣︰少(shao)了它們“搗(dao)亂”,手握牌照和低tong)殺咀式(shi)穡 鐘屑改旰萌兆涌曬恕5 shi)請注意,人(ren)生智慧(hui)提醒我們,“如(ru)果你擔心(xin),你就不必擔心(xin);如(ru)果你不擔?,你就要擔?了。”

形勢大好時,恰是(shi)危險迫近時。從(cong)來沒有歲月(yue)靜好,互金退(tui)場(chang),只是(shi)為(wei)下(xia)一(yi)階段的殘酷(ku)競爭拉(la)開(kai)序(xu)幕,更多不確定性正撲面襲(xi)來。

用戶覺醒

沖擊者離場(chang),沖擊還guai)詵fa)酵(jiao)。首要者,就是(shi)用戶覺醒xuan)/p>

在傳統(tong)金融(rong)業務供(gong)需關系中,一(yi)直是(shi)銀行強勢主導,用戶被評(ping)估、被選(xuan)擇,發(fa)言權有限(xian)。比re)ru),貸款業務中,用戶申請,銀行審(shen)批;理(li)財(cai)業務中,用戶被評(ping)估,銀行設置起購門檻;支付業務中,也有額(e)度(du)限(xian)制。

金融(rong)業務不同于一(yi)般產品買賣,以錢為(wei)交易對(dui)象,與風險打交道,對(dui)專業性要求極高。一(yi)般產品交易,多是(shi)用戶主導;在金融(rong)行業,銀行與用戶在專業層面的鴻溝(gou),足夠扭轉雙(shuang)方的主導權,銀行佔據了主導地位。

但銀行的主導地位,不僅體現在風險評(ping)估等專業領域(yu),還gou)賈鋁似潿dui)市場(chang)的遲(chi)鈍(dun)和對(dui)用戶的傲慢。互金出現之前,用戶選(xuan)擇權有限(xian),即便用腳投票,也不過是(shi)“矮子里(li)面拔(ba)將軍(jun)”。

但長期的口(kou)碑抱(bao)怨和負面情緒,總(zong)要找到出口(kou)。互金入場(chang),提供(gong)了這個出口(kou),成就了自己,也“激活”了用戶。天平開(kai)始向用戶一(yi)側傾(qing)斜,當(dang)用戶慢慢站起來,銀行便只能俯(fu)下(xia)身去。

(1)選(xuan)擇自由

十幾年前,用戶一(yi)邊吐槽大銀行的糟糕體驗,一(yi)邊乖(guai)乖(guai)做大銀行的用戶。原因很簡單——在那個看(kan)“網點(dian)”的時代,網點(dian)即真理(li),大銀行的網點(dian)無(wu)處不在,糟糕體驗能奈它何?畢竟,一(yi)切金融(rong)服務都(du)在網點(dian)中進(jin)行,用戶只能在周邊三公(gong)里(li)內的幾個網點(dian)就近選(xuan)擇服務,沒有真正的選(xuan)擇權。

互聯網金融(rong)崛起後,通(tong)過金融(rong)APP,用戶有xin)芰li)與成百上(shang)千個金融(rong)機構建立聯系,掙脫了線下(xia)物理(li)空(kong)間束縛,獲得了選(xuan)擇自由。

有了選(xuan)擇自由,才(cai)能用腳投票,這是(shi)用戶權利覺醒的第(di)一(yi)步。

(2)競爭賦權

用戶選(xuan)擇自由,加劇銀行競爭,而競爭,進(jin)一(yi)步給用戶賦權。

一(yi)度(du),銀行間的競爭是(shi)很“羊性”的。網點(dian),作為(wei)唯一(yi)听(ting)得到炮聲的地方,KPI壓力(li)雖大,競爭卻不huan)?搖7皆yuan)三公(gong)里(li)內,幾家網點(dian)相互競爭,用戶兜兜轉轉,也不過在幾家之間做選(xuan)擇。在這樣一(yi)個封閉的小圈子里(li),網點(dian)之間會不自覺結成隱性同盟,誰也不去做那些“傷敵一(yi)千、自損(sun)八(ba)百”的傻事(shi),大家日子都(du)過得去。

現在不同了,用戶面對(dui)的是(shi)開(kai)放(fang)環境chang) yi)旦走了,就真的不回來了。此時,銀行只能俯(fu)下(xia)身來,拼命出血討(tao)好,還gou)寐扯研Α>赫嚼叢匠浞鄭 嚼叢嚼lang)性。

正如(ru)經典經濟學理(li)論(lun)描(miao)述的,充分競爭讓商(shang)家利潤趨近于零,雖然競爭讓銀行服務水平普遍(bian)提升,用戶卻越來越挑剔了,銀行盈利能力(li)也越來越差(cha)了。

此時,佛系賺錢就行不通(tong)了。發(fa)力(li)“場(chang)景”和“科技”,打通(tong)任督(du)二脈(mai),激活自身潛能,銀行走上(shang)轉型之路。

場(chang)景入場(chang)

銀行追著(zhou)用戶跑,用戶追著(zhou)場(chang)景跑,于是(shi),銀行加速(su)做場(chang)景,場(chang)景方也借著(zhou)用戶的勢入場(chang)了。

競爭沿著(zhou)兩條線展開(kai)︰場(chang)景巨頭,走的是(shi)“+金融(rong)”之路,實(shi)業上(shang)加金融(rong),相對(dui)容易;銀行,走的是(shi)“+場(chang)景”之路,金融(rong)反向加實(shi)業,步步維艱。

銀行“+場(chang)景”沒走通(tong),便選(xuan)擇了開(kai)放(fang)之路;場(chang)景巨頭“+金融(rong)”孕(yun)育出金融(rong)科技巨頭,也cang)呱shang)了開(kai)放(fang)之路。

* 除(chu)《中國經營報》署名文章(zhang)外,其他文章(zhang)為(wei)作者獨立觀點(dian),不代表中國經營網立場(chang)。

* 未經本網授權,任何單位huan)案鋈ren)不得轉載、摘編(bian)或以其它方式(shi)使(shi)用上(shang)述作品,違(wei)者將被追究(jiu)法律責任。

* 凡(fan)本網注明“來源︰中國經營網” 或“來源︰中國經營報-中國經營網”的所有作品,版權均屬(shu)于中國經營網(本網另有聲明的除(chu)外)。

* 如(ru)因作品內容、版權和其它問題需要同本網聯系的,請在30日內進(jin)行。

* 有關作品版權事(shi)宜請聯系︰010-88890046 郵箱(xiang)︰banquan@cbnet.com.cn

快三图表 | 下一页